Czym jest DeFi? (zdecentralizowane finanse)

Większość, jeżeli nie wszyscy, użytkowników krypto to zwolennicy zdecentralizowanych rozwiązań, którzy starają się odchodzić od tradycyjnych środków płatności. W tym artykule szczegółowo omówimy DeFi, pokażemy najważniejsze różnice między scentralizowanymi a rozproszonymi rozwiązaniami i sprawdzimy, do jakich rozwiązań mogą służyć zdecentralizowane finanse.

Dlaczego świat potrzebuje nowego rozwiązania?

Obecnie, niemal wszystkie usługi finansowe są scentralizowane, co oznacza, że za danymi instytucjami stoją podmioty, które mają nad nimi kontrolę. Dobrym przykładem w tym przypadku są banki, w których trzymane są pieniądze i oszczędności bardzo dużej grupy ludzi. Na co dzień funkcjonuje to dobrze. Co jednak może wydarzyć się w sytuacji kryzysowej?

To banki mają władzę nad pieniędzmi

W normalnych okolicznościach klienci banków nie mają problemów z zarządzaniem swoimi pieniędzmi. Jednak w czasie sytuacji wyjątkowych bank może przykładowo zamrozić środki na koncie. Tak samo w sytuacji, gdy bank upada, bądź władze nie wywiążą się ze swoich zobowiązań, wartość pieniędzy na koncie może zmaleć lub możemy nie mieć do nich dostępu.

By łatwiej wyobrazić sobie taką sytuację, możemy spojrzeć na Wenezuelę nękaną przez hiperinflację spowodowaną nieudolnym zarządzaniem państwem przez rządzących. Każdego dnia Boliwar, narodowa waluta tego kraju, traci na wartości. Obywatele wolą inwestować swoje pieniądze w bardziej pewne aktywa, jakimi są kryptowaluty.

Zdecentralizowane rozwiązania zdają się być lekiem na tego typu problemy.

Kolejnym ważnym minusem opierania się wyłącznie na systemie bankowym jest to, że nie wszyscy na świecie mają dostęp do tradycyjnej bankowości, a tym samym nie mają możliwości korzystania z części usług, takich jak branie pożyczek oraz kredytów. DeFi ma wyrównać te szanse.

DeFi – jak działa?

DeFi to określenie odnoszące się do ekosystemów finansowych aplikacji zbudowanych w oparciu o blockchain. Ich celem jest stworzenie otwartego, powszechnie dostępnego i niewymagającego zezwoleń systemu usług finansowych, dającego swoim użytkownikom nieograniczoną władzę nad własnymi finansami.

Zdecentralizowane finanse obejmują swoim zasięgiem zasoby cyfrowe, smart kontrakty i dAppy oparte na blockchainie. Dają użytkownikom natychmiastowy i pełny dostęp do ich zasobów. Dają też możliwość szybszych i tańszych transakcji na całym świecie.

Krótka historia i początki DeFi

Bitcoin od początku miał za zadanie zrewolucjonizować systemy płatności czyniąc je wolnymi od kontroli i pośredników. DeFi zdaje się iść w te ślady przecierając nowe szlaki w zakresie bankowości. Ruch DeFi rozpoczął się pod koniec 2018 roku, gdy sieć 15 projektów opartych na blockchainie Ethereum postanowiła wspólnie zbudować niezależny i otwarty system finansowy. Zostały określone zasady i wspólne normy, takie jak dostępność, przejrzystość czy włączenie finansowe.

Obecnie na świecie jest wiele osób, które nie mają i nie mogą mieć konta bankowego. Są one odcięte od części usług. Z pomocą przychodzą rozwiązania zdecentralizowane, pozwalające im na dołączenie do społeczności posiadającej możliwość korzystania z bankowości. DeFi to równe szanse dla wszystkich osób z dostępem do Internetu.

Jakie są największe projekty DeFi?

Początkowo do DeFi należały projekty takie jak Paradigm, MakerDAO czy OrginProtocol. Z czasem dołączyły takie spółki jak Compound i Kyber Network. Dziś powstaje mnóstwo nowych projektów DeFi a kolejne pomysły i idee tworzą się niemal codziennie.

Do aktualnie najważniejszych projektów można zaliczyć wcześniej wspomniany Compound czy Maker. Większość topowych aplikacji DeFi obejmuje udzielanie pożyczek. Ta funkcja umożliwia części użytkowników dodatkowy zarobek (oprocentowanie wynosi nawet do 8%), a drugiej połowie pożyczki i kredyty, niezależnie od zdolności kredytowej określonej przez bank.

DeFi is growing

Check out this map by @IOSGVC

Can you find your favorite projects? pic.twitter.com/RYMGRY7ORw

— imToken – token.eth (@imTokenOfficial) July 1, 2020

Jakie zalety ma DeFi?

Pierwszą i najważniejszą zaletą zdecentralizowanych finansów jest to, że każdy użytkownik ma pełną kontrolę nad własnymi środkami. Tylko osoba posiadająca dostęp do danych środków jest w stanie mieć na nie wpływ.

Tego typu rozwiązania są też znacznie bardziej dostępne. Każdy kto posiada dostęp do Internetu może z nich skorzystać. Jedyną przeszkodą mogą stanowić lokalne przepisy, jednak zazwyczaj nie zakazują one korzystania z tego typu rozwiązań.

Oprócz tego użytkownicy mogą cieszyć się anonimowością oraz bezpieczeństwem. Mogą bez obaw handlować, przechowywać i inwestować swoje aktywa.
Zdecentralizowane finanse są znacznie tańsze niż ich scentralizowany odpowiednik. W technologii blockchain wszyscy pośrednicy są wyeliminowani, więc koszty transakcji maleją.

Dlaczego pośrednicy są zbędni?

Tradycyjne finanse w dużym stopniu opierają się na instytucjach, takich jak banki. Aplikacje DeFi nie potrzebują tego typu pośredników dzięki dobrze zaprogramowanym protokołom, które same rozstrzygają konflikty. Ponadto, to użytkownik podejmuje decyzję o wykorzystaniu jego finansów.

Smart Kontrakty

Większość istniejących i potencjalnych zastosowań DeFi obejmują tworzenie i realizację inteligentnych umów. Ich kod egzekwuje realizację warunków umowy. Dzięki temu większość procesów jest wykonywana automatycznie, co czyni je bardziej wiarygodnymi i nie wymagającymi nadzoru. Dzięki smart kontraktom zawieranie umów jest szybkie i łatwe a także niesie ze sobą znacznie mniejsze ryzyko.

Wady zdecentralizowanych finansów

DeFi ma wiele zalet. Jednakże nie jest to idealne rozwiązanie. Wydajność aplikacji czasem pozostawia wiele do życzenia. W dużej części uzależnione jest to od wydajności sieci blockchain, która jest wolniejsza niż jego scentralizowanie odpowiednicy.

Obecnie ekosystem DeFi jest mocno zatłoczony. Czasem odnalezienie aplikacji odpowiedniej do rozwiązania konkretnego problemu jest trudne i zajmuje dużo czasu.

Pomimo wielu środków bezpieczeństwa istnieje też ryzyko ataku hakerskiego.

Innym sposobem na stracenie finansów przetrzymywanych w DeFi jest zwykła pomyłka użytkownika. Obecnie system wymaga dużego wysiłku ze strony użytkownika. Musi on sam wprowadzać polecenia i ustawienia. Problem pojawia się w sytuacji gdy się pomyli. Zmian wprowadzonych do łańcucha nie można cofnąć, a przez brak pośredników nie ma osoby, która weryfikowała by działania użytkowników. Jest więc to pewien rodzaj ryzyka i należy zachować szczególną ostrożność. Warto jednak pamiętać, że większość wad wynika z bardzo wczesnego etapu rozwoju DeFi. Możemy się spodziewać, że z biegiem czasu największe wady zostaną wyeliminowane lub chociaż zminimalizowane.

Porównanie DeFi i tradycyjnych rozwiązań

Jak widać zalet korzystania z DeFi nie brakuje. Wady, chociaż uciążliwe, nie wykluczają też wygodnego korzystania z funkcjonalności oferowanych przez DeFi. A jak wypadają zdecentralizowane finanse w porównaniu z rozwiązaniami, które są nam już dobrze znane?

Czy otwarta bankowość była wystarczającą odpowiedzią na coraz większe zapotrzebowanie ludzi na finanse internetowe, które byłyby łatwe i dostępne?

Na czym polega otwarta bankowość?

Bankowość otwarta dotyczy systemu bankowego, w którym dostawcy usług finansowych otrzymują bezpieczny dostęp do danych poprzez API, czyli otwarte interfejsy programistyczne.

API – łączność między aplikacjami

API – Application Programming Interface to łącznik pozwalający na łączenie się ze sobą różnych urządzeń i aplikacji. Jest to aktualnie kluczowa funkcjonalność wszelkich rozwiązań, z których korzystamy na co dzień.

Dzięki temu, za zgodą klienta, banki zapewniają dostęp do jego rachunków płatniczych licencjonowanym zewnętrznym podmiotom. W praktyce oznacza to, że przykładowo, widząc ofertę wycieczki, możemy zobaczyć od razu opcję wzięcia na nią kredytu, bezpośrednio ze strony biura podróży (mimo, że de facto jest ona zaciągana z banku).

Jaka jest różnica między DeFi a Otwartą Bankowością?

Otwarta bankowość umożliwia tworzenie sieci rachunkowych pomiędzy bankami a innymi instytucjami finansowymi. Jest to swego rodzaju rozwinięcie usług tradycyjnej bankowości i dobry krok w stronę cyfryzacji. DeFi tworzy zamiast tego zupełnie nowy system finansowy, całkowicie niezależny od tego obecnego. Dzięki DeFi powstanie zupełnie nowe oblicze internetowych finansów, a nie tylko ich ulepszenie.

Funkcje DeFi

DeFi ma za zadanie usunąć większość barier i uprościć skomplikowane bankowe procedury. Najważniejsze usługi jakie ma pełnić DeFi to:
Udzielanie kredytów oraz pożyczek, obsługiwanie zdecentralizowanych giełd (DEX), zarządzanie aktywami i obsługiwanie Smart Kontraktów i dAppsów, które zautomatyzują i przyspieszą wszystkie procesy, stworzenie otwartych rynków – pozwalające na swobodną wymianę towarów i usług, a także platformy emisyjne dzięki którym, tworzenie i emisja papierów wartościowych nie wymagałby pośredników.

Jak widać DeFi ma bardzo szerokie pola do działania i ma szansę zastąpić tradycyjne finanse w każdym aspekcie lub nawet utworzyć zupełnie nowe funkcjonalności. Potrzeba jedynie czasu i ulepszeń by stopniowo przekonywać do tego typu rozwiązań coraz więcej osób.

Przyszłość DeFi

Zdecentralizowane finanse wydają się być niejako naturalnym kierunkiem następnym, po coraz szerszej adaptacji kryptowalut. Nieustanne zmiany i ulepszenia zarówno w łańcuchach blokowych jak i samych zdecentralizowanych aplikacjach finansowych wydają się być obiecujące. Już teraz możemy obserwować coraz szybsze działanie blockchainów i ich coraz większą przepustowość. Niemniej jednak kwestie bezpieczeństwa mogą martwić część użytkowników i należałoby jeszcze bardziej ulepszyć funkcje mające na celu ochronę przed hakerami. Jednak wizja pełnej kontroli nad swoimi finansami powinna być na tyle kusząca, że już w najbliższym czasie możemy spodziewać się coraz większego zainteresowania tego typu rozwiązaniami.

• Staking kryptowaluty – co to jest?
• Dapp – co to?
• Czym jest Lightning network?
• Czym jest Gas Ethereum?
• Kontrakty terminowe – czym są i jak w nie inwestować?
• Czym jest adres Bitcoina i jak go uzyskać?